防控我国房地产信贷风险需要多管齐下。加强宏观审慎管理，严格执行差别化住房信贷政策，强化银行内部风险控制，完善房地产市场监管体系，以及建立健全多元化的住房保障体系是关键。 通过这些措施，可以有效地降低房地产信贷风险，维护金融稳定，促进房地产市场的健康发展。

一、加强宏观审慎管理，筑牢房地产信贷风险防线

宏观审慎管理是防控房地产信贷风险的第一道防线。它旨在通过系统性的视角，识别和管理金融体系中的潜在风险，防止个体风险演变为系统性风险。以下是一些关键措施：

1. 强化逆周期调节

在房地产市场过热时，收紧信贷政策，提高贷款利率和首付比例，抑制投资投机需求。在市场低迷时，适度放松信贷政策，降低购房成本，支持刚性需求。这种逆周期调节有助于熨平市场波动，减少信贷风险的累积。

2. 实施压力测试

定期对银行的房地产信贷资产进行压力测试，评估在不同经济情景下（如房价下跌、利率上升、经济衰退）的损失承受能力。根据测试结果，及时调整信贷政策和拨备水平，确保银行具有足够的风险抵御能力。

3. 完善宏观审慎评估体系

将房地产信贷风险纳入宏观审慎评估体系（MPA），对银行的房地产信贷业务进行综合评估和约束。根据评估结果，调整银行的资本充足率、杠杆率等指标，引导银行审慎经营。

二、严格执行差别化住房信贷政策，精准调控

差别化住房信贷政策是调控房地产市场、防控房地产信贷风险的重要工具。通过差异化的信贷条件，引导资金流向，抑制投资投机，支持刚性需求。

1. 首付比例差异化

根据购房者的信用记录、收入水平、房屋类型等因素，实行差异化的首付比例。对于首次购房者，可以适当降低首付比例，支持其购房需求。对于投资性购房者，则提高首付比例，增加其购房成本。

2. 贷款利率差异化

根据购房者的信用记录、贷款金额、贷款期限等因素，实行差异化的贷款利率。对于优质客户，可以提供较低的贷款利率，降低其购房成本。对于高风险客户，则提高贷款利率，增加其违约成本。

3. 贷款额度差异化

根据购房者的收入水平、还款能力、房屋价值等因素，实行差异化的贷款额度。对于收入较低、还款能力较弱的购房者，可以适当降低贷款额度，避免其过度负债。对于收入较高、还款能力较强的购房者，则可以适当提高贷款额度。

三、强化银行内部风险控制，提升信贷质量

银行是房地产信贷风险的主要承担者。强化银行内部风险控制，是防控房地产信贷风险的关键环节。

1. 完善信贷审批流程

建立健全严格的信贷审批流程，对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行全面评估。加强对贷款用途的监控，防止信贷资金流入房地产投机领域。采用先进的风险评估模型，提高信贷审批的科学性和准确性。

2. 加强贷后管理

建立健全完善的贷后管理体系，定期对借款人的还款情况、经营状况、抵押物价值等进行跟踪监测。及时发现和处置不良贷款，防止风险蔓延。加强与借款人的沟通，提供必要的财务咨询和支持，帮助其克服困难。

3. 提高风险拨备覆盖率

提高风险拨备覆盖率，增强银行的风险抵御能力。根据贷款质量，及时计提相应的拨备，确保银行能够覆盖潜在的损失。定期对拨备水平进行评估，根据市场变化和风险状况，及时调整拨备政策。

四、完善房地产市场监管体系，规范市场秩序

房地产市场监管是防控房地产信贷风险的重要保障。通过加强市场监管，规范市场秩序，减少市场投机，维护市场稳定。

1. 加强预售资金监管

严格执行预售资金监管制度，确保预售资金用于项目建设，防止开发商挪用资金。建立健全预售资金监管账户，对预售资金的收支进行严格管理。加强对开发商的资质审查，防止不具备开发能力的开发商进入市场。

2. 规范中介机构行为

加强对房地产中介机构的监管，规范其经营行为，防止其虚假宣传、哄抬房价。建立健全中介机构信用评价体系，对违规行为进行处罚。加强对中介从业人员的培训，提高其专业素质和服务水平。

3. 完善房地产信息披露制度

建立健全完善的房地产信息披露制度，及时、准确地披露房地产市场信息，提高市场透明度。公开土地供应信息、房屋销售信息、房价变动信息等，让市场参与者充分了解市场情况，做出理性决策。

五、建立健全多元化的住房保障体系，满足不同群体的住房需求

建立健全多元化的住房保障体系，是解决住房问题、稳定市场预期的重要举措。通过提供不同类型的保障性住房，满足不同群体的住房需求，减少对商品房市场的依赖，降低房地产信贷风险。

1. 加大保障性住房供给

增加保障性住房的供给，包括公租房、廉租房、经济适用房等。根据不同地区的实际情况，合理确定保障性住房的供应规模和结构。优化保障性住房的选址，使其交通便利、配套完善。

2. 完善住房租赁市场

大力发展住房租赁市场，鼓励机构化、专业化的租赁企业进入市场。完善租赁法规，保障租赁双方的权益。提供税收优惠、财政补贴等政策支持，鼓励租赁市场发展。

3. 实施共有产权住房制度

探索实施共有产权住房制度，降低购房者的购房成本。购房者与政府或开发商共同拥有房屋产权，购房者可以逐步buy剩余产权。这种制度既可以解决部分购房者的住房问题，也可以降低房地产信贷风险。

综上所述，防控我国房地产信贷风险需要多方面的综合措施，包括加强宏观审慎管理、严格执行差别化住房信贷政策、强化银行内部风险控制、完善房地产市场监管体系，以及建立健全多元化的住房保障体系。只有多管齐下，才能有效地降低房地产信贷风险，维护金融稳定，促进房地产市场的健康发展。更多关于房地产金融的知识，可以参考中国人民银行发布的相关报告。